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　　大年初十，記者帶著孩子去銀行存壓歲錢。在銀行大堂，工作人員又是送毛絨玩具又是送文具禮盒，并熱情推薦萬元以上存款產(chǎn)品，令我們真切感受到了銀行對這筆“小資金”的重視。

　　如今，兒童壓歲錢成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)爭奪的新戰(zhàn)場。多家銀行針對壓歲錢上線了專屬金融產(chǎn)品，且利率略高于普通存款利率。業(yè)內(nèi)人士分析，銀行推出兒童金融產(chǎn)品，并非簡單的節(jié)日營銷，而是零售轉(zhuǎn)型的重要落子。銀行通過“低門檻+相對高息”吸引壓歲錢資金，旨在提前鎖定長尾客群，搶占未來客戶。

　　壓歲錢存款利率高于普通存款

　　春節(jié)期間，多家銀行密集推出未成年人專屬儲蓄產(chǎn)品、定期存款及理財(cái)活動等多元化資金配置方案。從產(chǎn)品形態(tài)看，銀行對壓歲錢的布局主要集中在三類：一是以未成年人名義開立的專屬儲蓄或卡片賬戶，通常具備較低起存門檻，并附帶卡面定制、成長記錄等功能；二是圍繞壓歲錢推出的中短期限定期存款或特色存單，部分銀行在合規(guī)框架內(nèi)給予階段性利率上浮或積分、權(quán)益激勵(lì)；三是與家長賬戶綁定的“代管式”資金管理方案，將壓歲錢統(tǒng)一納入家庭資產(chǎn)配置視角，提供定投、教育金規(guī)劃等服務(wù)選項(xiàng)。

　　值得注意的是，兒童專屬存款利率反超銀行成人存款利率，形成了“利率倒掛”現(xiàn)象，打破了傳統(tǒng)存款的規(guī)模定價(jià)邏輯。

　　例如，招商銀行“金小葵管家服務(wù)”中的一年期存款利率為1.3%，兩年期存款利率為1.4%，高于該行普通存款利率。華夏銀行旗下針對兒童的專屬存款產(chǎn)品“月成長龍安3年”，起存金額僅為50元，年利率達(dá)1.75%。北京銀行推出的“小京壓歲寶”定期存款產(chǎn)品，三年期存款利率達(dá)1.75%，高于該行普通存款利率。也就是說，兒童金融儲蓄產(chǎn)品利率顯著高于普通的整存整取定期存款利率。

　　銀行從單一產(chǎn)品競爭

　　轉(zhuǎn)向家庭金融服務(wù)

　　在利率普遍下行的背景下，銀行為何愿意給“小額”壓歲錢提供如此“高息”待遇？這背后，是通過差異化策略搶占家庭客群的長期價(jià)值。

　　壓歲錢的單筆規(guī)模雖小，但背后關(guān)聯(lián)著整個(gè)家庭的財(cái)富管理需求。多家銀行表示，通過兒童賬戶建立賬戶關(guān)系后，后續(xù)在教育金、保險(xiǎn)、消費(fèi)金融等領(lǐng)域的交叉銷售空間相對更大。

　　南開大學(xué)金融學(xué)教授田利輝表示，銀行爭奪壓歲錢，是通過“小手拉大手”，以孩子為切入點(diǎn)撬動整個(gè)家庭的資產(chǎn)配置，實(shí)現(xiàn)獲客前置化。這反映了銀行業(yè)正摒棄短期規(guī)模沖動，轉(zhuǎn)向深耕“陪伴式成長”的長期主義邏輯，試圖在年輕客群心中植入品牌基因，搶占未來的客戶忠誠度高地。

　　當(dāng)前的銀行零售業(yè)務(wù)，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。兒童金融作為一個(gè)細(xì)分賽道，目前尚未形成絕對的壟斷格局，仍有巨大的想象空間。“以小帶大、全家營銷”的策略，使得兒童金融成為銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的“勝負(fù)手”。

　　蘇商銀行特約研究員薛洪言表示，多家銀行密集布局兒童壓歲錢方向產(chǎn)品，主要源于銀行業(yè)面臨凈息差收窄、存款競爭加劇的壓力。壓歲錢資金具備長期穩(wěn)定、成本可控的特點(diǎn)，有助于銀行優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。商業(yè)銀行發(fā)力兒童壓歲錢市場，旨在從早期培養(yǎng)客戶忠誠度，打造覆蓋全生命周期的金融服務(wù)。

　　推動家庭財(cái)商教育落地

　　近年來，未成年人金融服務(wù)市場持續(xù)擴(kuò)容。央行官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，2025年全國少兒儲蓄類賬戶新增超420萬戶，其中超六成由監(jiān)護(hù)人代開，用途明確標(biāo)注為“壓歲錢管理”。

　　過去，壓歲錢往往以現(xiàn)金形式存在，孩子對金錢的認(rèn)知停留在“紅包”層面，缺乏系統(tǒng)的財(cái)務(wù)管理意識。如今，銀行推出的兒童專屬賬戶、定投計(jì)劃、教育金保險(xiǎn)等產(chǎn)品，將壓歲錢從“消費(fèi)資金”轉(zhuǎn)化為“理財(cái)資本”，有助于讓孩子在實(shí)踐中理解金錢的價(jià)值、學(xué)會規(guī)劃支出、培養(yǎng)儲蓄習(xí)慣，培養(yǎng)合理的金錢觀和消費(fèi)觀。

　　財(cái)商教育從娃娃抓起，是提升國民金融素養(yǎng)的重要一環(huán)。郵儲銀行研究員婁飛鵬表示，銀行介入壓歲錢管理，精準(zhǔn)回應(yīng)了未成年人財(cái)產(chǎn)權(quán)意識覺醒的趨勢。部分銀行支持孩子自主查看余額、設(shè)置消費(fèi)限額，賦予其“資金主導(dǎo)權(quán)”，契合“Z世代”對自主理財(cái)?shù)脑V求。

　　他還提到，此類服務(wù)將壓歲錢從“家長代管現(xiàn)金”轉(zhuǎn)化為“可追蹤、可規(guī)劃的金融資產(chǎn)”，推動家庭財(cái)商教育落地。家長通過親子共管賬戶，也可以引導(dǎo)孩子理解儲蓄、利率與消費(fèi)邊界，使金融素養(yǎng)培養(yǎng)從口號走向可操作、可記錄的實(shí)踐場景。